- Medicare er et føderalt program som hjelper deg med å betale for helsetjenester når du fyller 65 år eller hvis du har visse helsemessige forhold.
- Du trenger ikke å registrere deg når du fyller 65 år hvis du fortsetter å jobbe eller har annen dekning.
- Hvis du registrerer deg sent eller ikke i det hele tatt, kan du spare penger på månedlige premier, men kan koste mer i straff senere.
- Planlegging før du går av med pensjon kan hjelpe deg med å unngå for mye betaling for helsedekning under pensjon.
Medicare er et offentlig helseforsikringsprogram som du kvalifiserer for når du fyller 65 år. Dette kan være pensjonsalder for noen mennesker, men andre velger å fortsette å jobbe av mange grunner, både økonomiske og personlige.
Generelt betaler du for Medicare i skatt i løpet av dine arbeidsår, og den føderale regjeringen tar en del av kostnadene. Men noen deler av programmet kommer fortsatt med en månedlig avgift og andre utgifter.
Fortsett å lese for å avgjøre når du skal registrere deg for Medicare. Vi gjennomgår også hvordan det kan endres hvis du velger å fortsette å jobbe, hva det vil koste og hvordan du kan unngå straffer hvis du forsinker påmeldingen.
Hvordan fungerer Medicare etter pensjonering?
Pensjonsalder er ikke et tall som er satt i stein. Noen mennesker kan ha muligheten til å pensjonere seg tidlig, mens andre trenger - eller vil - fortsette å jobbe. Gjennomsnittlig pensjonsalder i USA i 2016 var 65 for menn og 63 for kvinner.
Uansett når du planlegger å pensjonere deg, har Medicare utpekt 65 år som utgangspunkt for dine føderale helsemessige fordeler. Medicare er ikke teknisk obligatorisk, men du kan støte på betydelige kostnader hvis du nekter å registrere deg. Du kan også møte ekstra kostnader og straffer hvis du bestemmer deg for å forsinke registreringen.
Hvis du velger å gå av med pensjon tidlig, vil du være alene om helsedekning med mindre du har spesifikke helseproblemer. Ellers anbefales det at du registrerer deg for Medicare-programmer i løpet av få måneder før eller etter 65-årsdagen din. Det er spesifikke regler og tidsfrister for forskjellige Medicare-programmer, som er beskrevet senere i artikkelen.
Hvis du fortsetter å jobbe etter fylte 65 år, gjelder andre regler. Hvordan og når du registrerer deg, vil avhenge av hva slags forsikringsdekning du har gjennom arbeidsgiveren din.
Hva om du fortsetter å jobbe?
Hvis du bestemmer deg - eller trenger - å fortsette å jobbe etter at du har nådd pensjonsalderen, kan alternativene dine for hvordan og når du skal registrere deg for Medicare variere.
Hvis du har helsedekning fra arbeidsgiveren din, kan du fortsette å bruke den helseforsikringen. Fordi du betaler for Medicare del A i skatt i løpet av arbeidsårene dine, betaler de fleste ikke en månedlig premie når dekningen begynner.
Du blir vanligvis automatisk registrert i del A når du fyller 65 år. Hvis du ikke er det, koster det ingenting å registrere deg. Hvis du har sykehusinnleggelsesforsikring gjennom arbeidsgiveren din, kan Medicare tjene som sekundærbetaler for kostnader som ikke dekkes av arbeidsgiverens forsikringsplan.
De andre delene av Medicare har spesifikke påmeldingsperioder - og straffer hvis du ikke registrerer deg i løpet av disse datoene. Hvis du har en forsikringsplan gjennom arbeidsgiveren din fordi du fortsatt jobber, kan du kvalifisere deg for å registrere deg sent under en spesiell påmeldingsperiode og unngå straff.
Diskuter pensjonsplanene dine i god tid før pensjonsdatoen din med fordeleadministratoren på arbeidsplassen din for best å avgjøre når du skal registrere deg for Medicare. De kan også gi deg tips om hvordan du kan unngå straffer eller ekstra premiekostnader.
Når skal du melde deg på?
Når du velger å registrere deg i Medicare, avhenger av flere faktorer.
- Hvis du allerede har pensjonert deg og nærmer deg 65-årsdagen din, bør du planlegge å registrere deg for Medicare så snart du er kvalifisert for å unngå sent påmeldingsstraff.
- Hvis du fortsatt jobber og har forsikring gjennom arbeidsgiveren din, kan du fortsatt velge å delta i del A fordi du sannsynligvis ikke trenger å betale en premie. Det kan imidlertid være lurt å vente med å registrere deg for andre Medicare-programmer som vil kreve månedlige avgifter og premier.
- Personer som fortsetter å jobbe og har helseforsikring gjennom arbeidsgiveren, eller som har en arbeidende ektefelle som har helseforsikringsdekning, er vanligvis kvalifisert for spesielle påmeldingsperioder og kan unngå å betale sene innskrivingsstraffer.
- Selv om du har forsikring gjennom en arbeidsgiverplan, kan det være lurt å vurdere å starte Medicare-dekning fordi den kan dekke kostnader som ikke er betalt av din primære plan.
Når din (eller ektefellens) arbeids- eller forsikringsdekning er avsluttet, har du åtte måneder til å registrere deg for Medicare hvis du har valgt å utsette registreringen.
For å unngå sent påmeldingsstraff, må du bare utsette registreringen til Medicare hvis du er kvalifisert for en spesiell påmeldingsperiode. Hvis du ikke kvalifiserer deg, vil den sene innmeldingsstraffen din vare så lenge du har dekket medisinen.
Budsjettering for Medicare etter pensjonering
De fleste betaler ikke en månedlig premie for del A, men du må fortsatt planlegge å betale en del av kostnadene for innleggelse hvis du blir innlagt på sykehus for å få omsorg.
Andre Medicare-deler, som del B, kommer også med kostnader som kan legge opp. Du må betale månedlige premier, sambetalinger, samforsikring og egenandeler. I 2016 betalte den gjennomsnittlige Medicare-innmeldte $ 5,460 årlig for helsekostnader, ifølge Kaiser Family Foundation. Av dette beløpet gikk $ 4519 til premier og helsetjenester.
Du kan betale for premier og andre Medicare-kostnader på flere måter. Mens du kan budsjettere og spare til helsetjenester gjennom hele livet, kan andre programmer hjelpe:
- Betaler med trygd. Du kan få Medicare-premiene trukket direkte fra trygdeytelsene dine. I tillegg kan visse beskyttelser forhindre at premieøkningen overstiger levekostnadene fra sosialforsikring. Dette er kjent som uskadelig bestemmelse, og det kan spare deg for penger fra år til år på premiene dine.
- Medisinske spareprogrammer. Disse statlige programmene bruker Medicaid-dollar og annen finansiering for å hjelpe deg med å betale Medicare-kostnadene.
- Ekstra hjelp. Extra Help-programmet tilbyr ekstra hjelp til å betale for reseptbelagte medisiner i henhold til del D.
- Ikke utsett registreringen.For å spare mest mulig penger på Medicare-kostnadene, må du sørge for at du kvalifiserer for en spesiell påmeldingsperiode før du utsetter påmeldingen.
Hvordan Medicare fungerer med andre planer
Hvis du eller ektefellen din fortsetter å jobbe, eller du har en pensjonist eller en selvfinansiert helseforsikringsplan, kan du bruke denne sammen med din Medicare-fordel. Gruppeplanen din og Medicare vil angi hvem som er hovedbetaleren og hvilken som er sekundærbetaler. Dekningsregler kan variere avhengig av ordningen som betaleren har gjort og dine individuelle plangrenser.
Hvis du har en arbeidsgiverbasert forsikringsplan, og du også er registrert i Medicare, er din private eller gruppeforsikringsleverandør vanligvis hovedbetaler. Medicare blir deretter sekundærbetaler og dekker kostnadene den andre planen ikke betaler for. Men bare fordi du har Medicare som sekundærbetaler, betyr det ikke automatisk at det dekker alle gjenværende helsekostnader.
Hvis du er pensjonist, men har dekning gjennom en pensjonistplan fra din tidligere arbeidsgiver, fungerer Medicare vanligvis som hovedbetaler. Medicare betaler først dekket kostnadene dine, deretter betaler pensjonistplanen det dekker.
Medicare-programmer etter pensjonering
Medicare-programmer kan bidra til å dekke helsebehovene dine i pensjonsårene dine. Ingen av disse programmene er obligatoriske, men fravalg kan ha betydelige konsekvenser. Og selv om de er valgfrie, kan sen innmelding koste deg.
Del A
Del A er den delen av Medicare som dekker kostnadene for innleggelse og sykehusinnleggelse. Mange kvalifiserer for del A uten en månedlig premie, men andre kostnader som kopibetingelser og egenandeler gjelder fortsatt.
Påmelding til del A skjer vanligvis automatisk, men i noen tilfeller kan det hende du må registrere deg selv. Hvis du er kvalifisert og ikke automatisk registrert, vil du registrere deg for del A sent koste ytterligere 10 prosent av din månedlige premie i dobbelt så mange måneder du forsinket å registrere deg.
Del B
Dette er den delen av Medicare som betaler polikliniske tjenester som besøk hos legen din. Den første innmeldingen til Medicare del B skal skje i løpet av 3 måneder før eller etter 65-årsdagen din.
Du kan utsette innmeldingen hvis du velger å fortsette å jobbe eller har annen dekning, og du kan kanskje unngå straffer hvis du kvalifiserer for en spesiell påmeldingsperiode. Det er også generelle påmeldingsperioder og åpne påmeldingsperioder for Medicare del B.
Hvis du registrerer deg sent for del B og ikke kvalifiserer for en spesiell påmeldingsperiode, økes premien din med 10 prosent for hver tolvmånedersperiode du ikke hadde noen del B-dekning. Denne straffen legges til din del B-premie så lenge du har dekket medisinen din.
Viktige tidsfrister for Medicare
- Første innmelding. Du kan få Medicare når du nærmer deg 65-årsdagen din. Første innmelding er 7-månedersperioden som starter 3 måneder før du fyller 65 år og slutter 3 måneder etter. Hvis du jobber for øyeblikket, kan du få Medicare innen en 8-måneders periode etter pensjonering eller etter at du har valgt bort arbeidsgivergruppens helseforsikringsplan, og likevel unngå straff. Du kan også registrere deg i en Medigap-plan når som helst i løpet av 6-månedersperioden som begynner med 65-årsdagen din.
- Generell påmelding. For de som savner den første påmeldingen, er det fortsatt tid til å registrere seg for Medicare fra 1. januar til 31. mars hvert år. Men du kan bli belastet med en pågående straff for senregistrering hvis du velger dette alternativet. I løpet av denne perioden kan du også endre eller slippe den eksisterende Medicare-planen din eller legge til en Medigap-plan.
- Åpen påmelding. Du kan endre gjeldende plan når som helst fra 15. oktober til 7. desember årlig.
- Påmelding for Medicare-tillegg. Fra 1. april til 30. juni kan du legge til Medicare del D reseptbelagte legemiddeldekning i din nåværende Medicare-dekning.
- Spesiell påmelding. Hvis du har en kvalifiserende begivenhet, inkludert tap av helsedekning, flytting til et annet dekningsområde eller skilsmisse, kan du kvalifisere deg til å melde deg på Medicare uten bot i 8 måneder etter denne hendelsen.
Del C (Medicare-fordel)
Medicare del C er et privat forsikringsprodukt som kombinerer alle elementene i del A og B, pluss andre valgfrie programmer som del D. Siden dette er et valgfritt produkt, er det ingen sent påmeldingsstraff eller krav om å registrere deg for del C. Straffer belastet for sen innmelding i del A eller B individuelt kan gjelde.
Del D
Medicare del D er den reseptbelagte medisinen som Medicare tilbyr. Den første påmeldingsperioden for Medicare del D er den samme som for andre deler av Medicare.
Dette er et valgfritt program, men det er fortsatt en straff hvis du ikke registrerer deg innen få måneder etter 65-årsdagen din. Denne straffen er 1 prosent av den gjennomsnittlige månedlige reseptbeløpet, multiplisert med antall måneder du ikke ble registrert etter at du først ble kvalifisert. Denne straffen forsvinner ikke og legges til premien din hver måned så lenge du dekker.
Medicare Supplement (Medigap)
Medicare Supplement, eller Medigap, planer er valgfrie private forsikringsprodukter som hjelper med å betale for Medicare-kostnader du vanligvis betaler ut av lommen. Disse planene er valgfrie, og det er ingen straffer for ikke å registrere seg. du får imidlertid den beste prisen på disse planene hvis du registrerer deg i løpet av den første påmeldingsperioden som varer i 6 måneder etter at du er fylt 65 år.
Takeaway
- Den føderale regjeringen hjelper til med å subsidiere helsekostnadene dine gjennom en rekke Medicare-programmer etter fylte 65 år.
- Hvis du fortsetter å jobbe, kan du utsette registreringen i disse programmene eller betale for helsevesenet ditt gjennom en kombinasjon av offentlige og private eller arbeidsgiverbaserte programmer.
- Selv med disse programmene kan du være ansvarlig for en andel av helsekostnadene dine.
- Planlegg for helsevesenet i pensjonen for å unngå høyere kostnader eller sene påmeldingsstraffer, spesielt når de gjelder Medicare-programmer.
