Medicare vs. privat forsikring: forskjeller, likheter og hvordan du skal bestemme

Det er mange helseforsikringsalternativer på markedet for eldre, inkludert både statsfinansierte og private opsjoner. Alle over 65 år kvalifiserer for medisin, men noen foretrekker kanskje å sammenligne denne dekningen med private forsikringsalternativer. Dette er fordi det er noen vesentlige forskjeller mellom Medicare og private forsikringsplanalternativer, dekning, kostnader og mer.

I denne artikkelen vil vi se nærmere på forskjellene, samt noen likheter, mellom Medicare og privat forsikring.

Hva er Medicare?

Medicare er statlig finansiert helseforsikring tilgjengelig for personer i alderen 65 år og eldre, samt personer med visse kroniske funksjonshemninger.

Deler og planer

Når du registrerer deg i Medicare, er det en rekke alternativer å velge mellom, avhengig av hvilken type dekning du leter etter.

• Del A, eller sykehusforsikring, dekker akuttmottaksbesøk og døgnomsorg, samt helsehjelp, dyktig pleieomsorg og hospiceomsorg.
• Del B, eller medisinsk forsikring, dekker forebyggende helsetjenester som diagnostiske og behandlingstjenester for forhold.
• Del C, eller Medicare Advantage, tilbys av private forsikringsselskaper som dekker originale medisinske tjenester (del A og del B), samt tilleggsdekning som tann og syn.
• Del D, eller reseptbelagte medikamentdekning, er et tillegg til original Medicare som hjelper til med å dekke kostnadene for reseptbelagte medisiner.
• Medigap, eller Medicare-tilleggsforsikring, er et tillegg til den originale Medicare som hjelper til med å dekke utgiftene knyttet til planen din.

Dekning

Dekningen du får når du registrerer deg for Medicare, avhenger av hvilken type plan du velger. De fleste velger ett av to alternativer for å dekke alle deres helsebehov: original Medicare med del D og Medigap eller Medicare Advantage.

Kostnader

Det er en rekke kostnader knyttet til Medicare-dekning, avhengig av hvilken type plan du velger. Her ser du på kostnadene du vil se med Medicare i 2021:

• Del A. De fleste er kvalifisert for premium-fri del A-dekning. Hvis du ikke har jobbet totalt 40 kvartaler (10 år) i løpet av livet ditt, varierer den månedlige premien fra $ 259 til $ 471. Egenandelen er $ 1 484 per ytelsesperiode. De daglige samforsikringskostnadene for innleggelse varierer fra $ 185,50 til $ 742.
• Del B. Den månedlige premien for del B starter på $ 148,50, og kan være mer basert på inntekten din. Egenandelen er $ 203 for året. Samforsikring er 20 prosent av Medicare-godkjent kostnad for tjenester etter at egenandelen er betalt.
• Del C. I tillegg til å betale del A- og del B-kostnader, kan en Medicare Advantage-plan også ha sin egen månedlige premie, årlig egenandel, fradragsberettiget legemiddel, myntforsikring og kopibetingelser. Disse beløpene varierer avhengig av planen du velger.
• Del D. I tillegg til å betale for del A og B, varierer del D-kostnadene avhengig av hvilken type legemiddeldekning du trenger, hvilke medisiner du tar, og hva premien og fradragsberettigede beløp inkluderer.
• Medigap. Den månedlige og årlige kostnaden for Medigap vil avhenge av hvilken type plan du velger. Imidlertid vil en Medigap-plan bidra til å betale for noen av de opprinnelige kostnadene for Medicare del A og B.

En ting å merke seg er at alle Medicare Advantage-planer har et årlig maksimumsbeløp. Det meste en Medicare Advantage-plan kan kreve utenom lommen, er $ 7550 i 2021.

Imidlertid har original Medicare (del A og B) ikke maks lomme, noe som betyr at de medisinske kostnadene dine raskt kan øke.

Hva er privat forsikring?

Privatforsikring er helseforsikring som tilbys av private selskaper. De har større frihet til å bestemme hvem de skal dekke, hvilken type dekning de skal tilby, og hvor mye de skal belaste.

Planer

Det er mange muligheter for å kjøpe privat forsikring. Mange kjøper privat forsikring gjennom arbeidsgiveren, og arbeidsgiveren betaler en del av premiene for denne forsikringen som en fordel.

Et annet alternativ er å kjøpe forsikring gjennom det føderale Healthcare Marketplace. Det er fire nivåer av private forsikringsplaner innenfor forsikringsbyttemarkedene. Disse nivåene varierer basert på prosentandelen tjenester du er ansvarlig for å betale.

• Bronseplaner dekker 60 prosent av helsekostnadene dine. Bronseplaner har den høyeste egenandelen av alle planene, men den laveste månedlige premien.
• Sølvplaner dekker 70 prosent av helsekostnadene dine. Sølvplaner har generelt lavere egenandel enn bronseplaner, men med en moderat månedlig premie.
• Gullplaner dekker 80 prosent av helsekostnadene dine. Gullplaner har mye lavere egenandel enn bronse- eller sølvplaner, men med en høy månedlig premie.
• Platinum-planer dekker 90 prosent av helsekostnadene dine. Platinaplaner har lavest egenandel, så forsikringen din betaler seg ofte veldig raskt, men de har den høyeste månedlige premien.

Innenfor hvert av disse nivåene tilbyr selskaper også forskjellige planstrukturer, for eksempel HMO, PPO, PFFS eller MSA. I tillegg selger noen private forsikringsselskaper også Medicare i form av Medicare Advantage, del D og Medigap-planer.

Dekning

Private forsikringsplaner er ansvarlige for å dekke minst dine forebyggende helsebesøk. Hvis du trenger ekstra dekning under planen din, må du velge en som tilbyr alt-i-ett-dekning eller legge til flere forsikringsplaner.

For eksempel kan det hende du har en plan som dekker helsetjenestene dine, men krever ytterligere planer for fordeler ved tannhelse, syn og livsforsikring.

Kostnader

Nesten alle helseforsikringsplaner, private eller på annen måte, har en slik premie, egenandel, kopibetingelser og samforsikring. Med private forsikringsplaner varierer disse kostnadene avhengig av hvilken type plan du kjøper.

Her er en oversikt over noen av standardforsikringskostnadene og hvordan de fungerer med hensyn til privat forsikring:

• Premium. En premie er den månedlige kostnaden for helseforsikringsplanen din. Hvis du har en bronse- eller sølvplan, blir den månedlige premien lavere. Hvis du har en gull- eller platinaplan, vil din månedlige premie være mye høyere.
• Egenandel. En egenandel er beløpet du må betale ut av lommen før forsikringsselskapet begynner å betale sin andel. Generelt, når egenandelen din går ned, går premien din opp. Planer med lavere egenandeler har en tendens til å lønne seg mye raskere enn planer med høye egenandeler.
• Copayment og coinsurance. En copayment (copay) er et fast beløp du skylder lommen hver gang du besøker lege eller spesialist. Samforsikring er en prosentandel av den totale godkjente kostnaden for en tjeneste du er ansvarlig for å betale etter at du har oppnådd egenandelen.

Alle disse kostnadene avhenger av hvilken type privat forsikringsplan du velger. Gjør oversikt over din økonomiske situasjon for å finne ut hvilken type månedlige og årlige utbetalinger du har råd til. Du bør også vurdere helsemessige forhold du har, og hvor ofte du trenger medisinsk behandling og reseptbelagte medisiner.

Hvordan er privat forsikring og Medicare forskjellige?

Nedenfor er en tabell som sammenligner noen av de bemerkelsesverdige forskjellene mellom Medicare og privat forsikring:

Medicare Privat forsikring Type forsikringstatlig finansiertprivate selskaper Ektefelle dekning nei, ektefeller må melde seg på separatja, med noen planerSamlede medisinske kostnaderbilligeredyrerePremium-gratis planerfellesIkke vanligAlderskrav65+, med mindre du kvalifiserer for Medicare på grunn av en kronisk tilstand eller funksjonshemninguansett alderMaks. Utelommebare med Medicare Advantage- og delplaner (det er ingen grense for hva du betaler med del A og B)ja

Forskjellene mellom Medicare og privat forsikring er en stor faktor for å avgjøre hvilken type plan som kan fungere best for deg.

For eksempel, hvis du trenger dekning for avhengige, kan privat forsikring være det mest levedyktige alternativet. Til sammenligning har forskning vist at Medicare-dekning hjelper forbrukere med å spare penger på medisinske kostnader, noe som gjør det til et flott alternativ hvis du har lavere inntekt.

Hvordan ligner private forsikringsplaner og Medicare?

Diagrammet nedenfor illustrerer noen av likhetene som finnes mellom Medicare og privat forsikring:

Medicare og privat forsikringForebyggende behandlingdekketPlanstrukturflere plantyper som tilbysTotal fleksibilitetavhenger av planenYtterligere dekning må legge til

Forebyggende helsetjenester er inkludert i alle helseforsikringsplaner ved lov, men både Medicare og privat forsikring tilbyr en rekke tilleggsdekningsalternativer for å dekke dine personlige behov.

Hvilke deler av Medicare selges av private forsikringsselskaper?

Medicare Advantage (del C), del D og Medigap er valgfrie Medicare-planer som selges av private forsikringsselskaper.

Medicare Fordel

Medicare Advantage-planer er et populært alternativ for Medicare-mottakere fordi de tilbyr alt-i-ett Medicare-dekning. Dette inkluderer originale Medicare, og de fleste planer dekker også reseptbelagte medisiner, dental, syn, hørsel og andre helsemessige fordeler.

Medicare Advantage-planer har alle de samme kostnadene som originale Medicare, pluss eventuelle andre kostnader som følger med planen.

For å registrere deg i en Medicare Advantage-plan, må du allerede være registrert i original Medicare. Når du har gjort dette, kan du bruke Medicares finne et planverktøy for å handle etter Medicare Advantage-planer i ditt område.

Del D og Medigap

Hvis du er fornøyd med din opprinnelige Medicare-dekning, men ønsker reseptbelagte legemiddeldekning og hjelp til dine Medicare-kostnader utenom lommen, kan du legge til del D- og Medigap-policyer i planen din.

Del D vil ha et eget sett med kostnader, for eksempel en premie og egenandel, mens Medigap bare vil ha en månedlig premie (ikke en egenandel).

For å registrere deg i Medicare del D og Medigap, må du allerede være registrert i Medicare del A og del B. Du kan også bruke planfinnerverktøyet som er oppført ovenfor for å handle for del D-planer og dette verktøyet for Medigap-planer.

Tips for valg mellom Medicare og privat forsikring

Andre faktorer å vurdere er om ektefellen din trenger dekning, hva inntekten din er, og om du reiser ofte. Alle disse tingene, pluss mer, kan påvirke hvilken type helseforsikringsdekning som er best for deg.

Hvis du trenger mer hjelp ...

Hvis du vil diskutere din spesifikke situasjon med en upartisk Medicare-ekspert, kan du kontakte det lokale statlige helseforsikringsassistentprogrammet (SHIP). De vil sette deg i kontakt med en utdannet lokal frivillig som kan lede deg gjennom alternativene dine og hjelpe deg med å ta valg som passer dine behov for det kommende året.

Takeaway

Medicare og private forsikringsselskaper tilbyr begge helsedekningsalternativer, men det er forskjeller mellom de to forsikringstypene.

Medicare er en statlig finansiert helseforsikring som kan hjelpe deg med å spare på dine månedlige medisinske kostnader, men har ikke en grense for hvor mye du kan betale ut av lommen hvert år.

Privat helseforsikring tilbys av private selskaper som har en tendens til å være mer kostbare hver måned, men tilbud og out-of-pocket max og mer fleksibilitet for mottakere.

Når du velger den beste planen for deg, bør du vurdere alle dine personlige, medisinske og økonomiske behov.

Denne artikkelen ble oppdatert 20. november 2020 for å gjenspeile medisininformasjon fra 2021.