Medicare-sparekonto: er det riktig for deg?

Medicare dekker mange av helsekostnadene etter at du er fylt 65 år, men dekker ikke alt. Du kan være kvalifisert for en medisinsk plan med høy egenandel, kalt en Medicare-sparekonto (MSA). Disse helseplanene bruker en fleksibel sparekonto som finansieres hvert år av regjeringen.

For noen Medicare-brukere er disse planene en måte å strekke pengene dine ytterligere når det gjelder å dekke kostnadene for egenandeler og kopier.

Medicare-sparekontoer brukes ikke så mye som du kanskje tror - sannsynligvis fordi det er mye forvirring om hvem som er kvalifisert og hvordan de fungerer. Denne artikkelen vil dekke det grunnleggende om Medicare-sparekontoer, inkludert fordeler og ulemper ved å ha en.

Hva er en Medicare-sparekonto?

I likhet med arbeidsgiverstøttede helsesparekontoer (HSAer), er Medicare-sparekontoer et alternativ for folk som har høyt fradragsberettigede, private helseforsikringsplaner. Den største forskjellen er at MSA er en type Medicare Advantage-plan, også kjent som Medicare Part C.

For å kvalifisere for en MSA, må Medicare Advantage-planen din ha en egenandel. Kriteriene for hva som er høyt egenandel kan variere avhengig av hvor du bor og andre faktorer. MSA samarbeider deretter med Medicare for å dekke helsekostnadene dine.

Bare en håndfull tilbydere tilbyr disse programmene. For noen mennesker kan de være skattemessige, men mange har bekymringer for en høy egenandel forsikringsplan. Av disse grunnene bruker bare en liten prosentandel av personer på Medicare MSA.

Kaiser Family Foundation anslår at færre enn 6000 mennesker brukte MSA i 2019.

MSA selges av private forsikringsselskaper som kontraherer med banker for å opprette sparekontoer. Mange av disse selskapene tilbyr gjennomsiktighet ved å inkludere en sammenligning av planene sine, slik at forbrukerne forstår deres valg.

Hvis du har en MSA, Medicare frø som utgjør en viss sum penger i begynnelsen av hvert år. Disse pengene vil være et betydelig innskudd, men dekker ikke hele egenandelen.

Pengene som er satt inn i MSA-en din er skattefri. Så lenge du bruker pengene i MSA til kvalifiserte helsekostnader, er det skattefritt å ta ut. Hvis du må ta penger ut av MSA for en ikke-helserelatert kostnad, er uttaksbeløpet underlagt inntektsskatt og en straff på 50 prosent.

På slutten av året, hvis det er penger igjen i din MSA, er det fortsatt pengene dine og bare ruller inn i neste år. Renter kan påløpe penger i en MSA.

Når du har nådd din årlige egenandel ved hjelp av MSA, dekkes resten av de medisinske helsekostnadene som er kvalifiserte for helse til slutten av året.

Visjonsplaner, høreapparater og tannlegedekning tilbys hvis du bestemmer deg for å betale en ekstra premie for dem, og du kan bruke MSA for tilhørende kostnader. Slike helsetjenester teller ikke med i egenandelen. Forebyggende pleie- og velværebesøk kan også dekkes utenfor egenandelen.

Reseptbelagte medikamentdekning, også kalt Medicare del D, dekkes ikke automatisk under en MSA. Du kan kjøpe Medicare del D-dekning separat, og pengene du bruker på reseptbelagte legemidler kan fremdeles komme ut av Medicare-sparekontoen din.

Imidlertid teller ikke kopier av medisiner med egenandelen. De vil telle mot Medicare Part Ds utgiftsgrense (TrOOP).

Fordeler med en Medicare-sparekonto

• Medicare finansierer kontoen og gir deg penger hvert år til egenandelen.
• Penger i en MSA er skattefri så lenge du bruker dem til helsekostnadene dine.
• MSA-er kan lage fradragsberettigede planer, som ofte gir mer omfattende dekning enn original Medicare, økonomisk gjennomførbare.
• Etter at du har oppnådd egenandelen, trenger du ikke betale for pleie som dekkes av Medicare del A og del B.

Ulemper ved en Medicare-sparekonto

• Egenandeler er ekstremt høye.
• Hvis du trenger å ta ut penger fra MSA for ikke-helsekostnader, er straffen bratt.
• Du kan ikke legge til noen av dine egne penger til en MSA.
• Etter at du har oppnådd egenandelen, må du fortsatt betale den månedlige premien.

Hvem er kvalifisert for en Medicare-sparekonto?

Noen mennesker som er kvalifisert for Medicare er ikke kvalifisert for en Medicare-sparekonto. Du er ikke kvalifisert for MSA hvis:

• du er kvalifisert for Medicaid
• du er på hospiceomsorg
• du har nyresykdom i sluttfasen
• du allerede har helsedekning som dekker hele eller deler av din årlige egenandel
• du bor utenfor USA i et halvt år eller mer

Hva dekker en Medicare-sparekonto?

Det kreves en Medicare-sparekonto for å dekke alt som dekkes av den originale Medicare. Det inkluderer Medicare del A (sykehusomsorg) og Medicare del B (poliklinisk helsevesen).

Siden Medicare-sparekontoplaner er Medicare Advantage-planer (Medicare del C), kan nettverket av leger og helsetjenester være mer omfattende enn originalt Medicare.

En Medicare-sparekonto dekker ikke automatisk syn, tannlege, reseptbelagte medisiner eller høreapparater. Du kan legge til disse typer dekning i planen din, men de vil kreve en ekstra månedlig premie.

For å se hvilke ekstra forsikringsplaner som er tilgjengelige i ditt område hvis du har en MSA, kan du kontakte det statlige helseforsikringsassistentprogrammet (SHIP).

Kosmetiske og valgfrie prosedyrer dekkes ikke av en Medicare-sparekonto. Tjenester som ikke er tildelt av lege, for eksempel helhetlige helseprosedyrer, alternativ medisin og kosttilskudd, dekkes ikke. Fysioterapi, diagnostiske tester og kiropraktisk behandling kan dekkes fra sak til sak.

Hvor mye koster en Medicare-sparekonto?

Hvis du har en Medicare-sparekonto, må du likevel betale Medicare del B månedlig premie.

Du må også betale en premie for å melde deg på Medicare del D hver for seg, siden Medicare-sparekontoer ikke dekker reseptbelagte medisiner, og du er lovlig pålagt å ha dekning.

Når du har fått ditt første innskudd, kan du flytte pengene fra Medicare-sparekontoen til en sparekonto levert av en annen finansinstitusjon. Hvis du velger å gjøre dette, kan du være underlagt bankens regler om minimumssaldoer, overføringsgebyrer eller renter.

Det er også straffer og gebyrer for å ta ut penger for annet enn godkjente helseutgifter.

Når kan jeg registrere meg på en Medicare-sparekonto?

Du kan registrere deg på en Medicare-sparekonto i løpet av den årlige valgperioden, mellom 15. november og 31. desember hvert år. Du kan også melde deg på programmet når du registrerer deg for Medicare del B.

Når er en Medicare-sparekonto riktig for deg?

Før du registrerer deg for en MSA, er det to viktige spørsmål du må stille:

• Hva blir egenandelen? Planer med MSA har vanligvis en veldig høy egenandel.
• Hva vil det årlige innskuddet fra Medicare være? Trekk det årlige innskuddet fra egenandelen, og du kan se hvor mye av egenandelen du vil være ansvarlig for før Medicare vil dekke omsorgen din.

For eksempel, hvis egenandelen er $ 4000 og Medicare bidrar med $ 1000 til MSA, vil du være ansvarlig for de resterende $ 3000 ut av lommen før din omsorg blir dekket.

En Medicare-sparekonto kan være fornuftig hvis du bruker mye på høye premier og foretrekker å fordele disse kostnadene til egenandel. Selv om en høy egenandel kan gi deg klistresjokk i begynnelsen, begrenser disse planene utgiftene dine for året, slik at du har en veldig klar ide om det maksimale beløpet du måtte betale.

Med andre ord kan en MSA stabilisere hvor mye du bruker på helsetjenester hvert år, noe som er verdt mye når det gjelder trygghet.

Takeaway

Medicare-sparekontoer er ment å gi folk som har Medicare hjelp med egenandelen, samt mer kontroll over hvor mye de bruker på helsetjenester. Egenandelen på disse planene er mye høyere enn sammenlignbare planer. På den annen side garanterer MSAs et betydelig, skattefritt depositum mot egenandelen hvert år.

Hvis du vurderer en Medicare-sparekonto, kan det være lurt å snakke med en finansplanlegger eller ringe Medicare-hjelpelinjen (1-800-633-4227) for å se om en er riktig for deg.