- COBRA lar deg beholde din tidligere arbeidsgivers helseforsikringsplan i opptil 36 måneder etter at du forlater jobben.
- Hvis du er kvalifisert for Medicare, kan du bruke den sammen med COBRA for å hjelpe deg med å betale for helsetjenester.
- COBRA lar deg fortsette å tilby forsikringsdekning for din ektefelle og pårørende.
COBRA er et helseforsikringsalternativ for folk som nylig har sluttet i jobben. Under COBRA kan du holde deg til din tidligere arbeidsgivers helseplan, selv om du ikke lenger er ansatt. Du kan beholde COBRA-dekning i 18 eller 36 måneder, avhengig av situasjonen din.
Hvis du har Medicare, kan COBRA brukes til å supplere dekningen og bidra til å betale for flere tjenester. I noen situasjoner kan du spare penger ved å bruke COBRA og Medicare sammen.
Kan du ha COBRA og Medicare samtidig?
Du kan ha COBRA og Medicare sammen hvis du allerede var registrert i Medicare når du ble kvalifisert for COBRA. For eksempel, hvis du er 67 år og bruker en kombinasjon av Medicare-dekning og dekning fra arbeidsgiveren din, men deretter går av med pensjon eller reduseres til deltid, kan du være kvalifisert for både COBRA og Medicare.
På den annen side, hvis du blir kvalifisert for Medicare mens du allerede er registrert i COBRA, vil COBRA-dekningen slutte. Så hvis du forlater jobben din i en alder av 64 år og registrerer deg for COBRA, vil COBRA-dekningen slutte når du fyller 65 år og registrerer deg i Medicare.
Hvordan fungerer COBRA og Medicare sammen?
Hvis du har mer enn en type forsikringsdekning, er forsikringsrefusjonen til helsepersonell delt inn i to typer: primær og sekundær. Dette er basert på hvilken forsikring som betaler først og hvilken som betaler andre.
Hvis du har fordeler med Medicare og COBRA, er Medicare din primære betaler. Dette betyr at Medicare vil betale for tjenester først, og COBRA-planen din vil bidra til å betale for eventuelle gjenværende kostnader.
For eksempel når du bruker Medicare del B, betaler du vanligvis en samforsikring på 20 prosent av den Medicare-godkjente kostnaden for tjenesten. Hvis COBRA-planen din har en lavere forsikring eller egenandel, kan den brukes til å betale for de resterende 20 prosent.
CORBA-planer kan også dekke tjenester som medisinsk del A og B ikke gjør, for eksempel tannpleie, øyepleie eller medisiner. Disse ekstrautgiftene kan også dekkes av separate Medicare Advantage (del C) eller Medicare del D-planer.
COBRA eller Medicare?
Medicare tar plassen til tradisjonelle forsikringsplaner. Medicare dekning er gitt i deler. Del A og B utgjør original Medicare. Hver Medicare-del dekker forskjellige tjenester. Delene av Medicare er:
- Medicare del A (sykehusforsikring). Del A dekker opphold på sykehus, dyktige sykepleiefasiliteter og andre innleggelser.
- Medicare del B (medisinsk forsikring). Del B dekker legebesøk, ambulanseturer, medisinsk utstyr, terapier og andre medisinske tjenester.
- Medicare del C (Medicare Advantage). Del C-planer dekker alt som del A og B gjør, med ekstra dekning for tann-, hørsels-, syns- og noen ganger medisiner.
- Medicare del D (legemiddeldekning). Del D dekker medisiner. Du kan legge til en del D-plan i den opprinnelige Medicare eller til en del C-plan.
COBRA mot original Medicare
En COBRA-plan vil sannsynligvis dekke tjenester som den originale Medicare ikke gjør. Avhengig av ditt behov for disse tjenestene, kan COBRA spare deg for penger. Men å kjøpe en supplerende Medigap-plan kan også bidra til å dekke noen av disse kostnadene og kan være billigere enn COBRA. Det er viktig å lese planinformasjonen nøye og sammenligne den med Medicare-dekning.
Fordeler med Medicare
- rimeligere for folk flest
- dekning varer resten av livet
- muligheten til å velge mellom en rekke Medicare Advantage-planer
- muligheten til å supplere dekningen med Medigap eller del D
Ulemper med Medicare
- dekker bare deg og ikke din ektefelle eller pårørende
- originale Medicare dekker ikke alle tjenester
- Medicare Advantage-planene i ditt område passer kanskje ikke til dine behov
COBRA vs. Medicare Fordel
Kostnaden for Medicare Advantage-planene varierer avhengig av planen du velger og hvor du bor. Ikke alle planer er tilgjengelige i alle stater. Du kan generelt finne Medicare Advantage-planer som dekker tjenester som originale Medicare ikke gjør. Kostnadene dine sammenlignet med en COBRA-plan vil avhenge av detaljene i COBRA-planene og fordelplanene som er tilgjengelige for deg.
COBRA vs. Medicare del D
COBRA-planen din inkluderer sannsynligvis dekning for medisiner, men du er ansvarlig for å betale hele premiebeløpet. Medicare del D-planer er tilgjengelige til et bredt utvalg av premier. Du kan velge en plan som passer dine behov og budsjett.
Fordeler med COBRA
- lar deg beholde samme dekning av arbeidsgivers plan
- lar deg dekke ektefelle og pårørende
- dekker normalt medisiner og andre tjenester som original Medicare ikke gjør
- kan ha lavere kopier eller myntforsikring enn Medicare
Ulemper med COBRA
- varer bare 18 til 36 måneder
- premier kan være veldig dyre
- kan være mindre fleksibel enn en Medicare Advantage-plan
Er COBRA dyrere enn Medicare?
For de fleste vil COBRA være betydelig dyrere enn Medicare. I noen få tilfeller kan dette imidlertid ikke være tilfelle.
Medicare del A koster
Medicare er delt inn i deler. Medicare del A er sykehusdekning, og de fleste betaler ikke premie for det. Så lenge du er berettiget til fordeler for trygd eller jernbanepensjon, betaler du ikke premier A-del.
Hvis du ikke har jobbet nok for å kvalifisere for trygdeytelser, kan du betale så mye som $ 471 i måneden for del A-premien din.
Medicare del B koster
Medicare del B er medisinsk dekning, og de fleste betaler standardpremiebeløpet for det. I 2021 er dette beløpet $ 148,50. Så for de fleste vil Medicare være billigere med mindre COBRA-dekning har en premie som er lavere enn $ 148,50.
Ikke alle betaler standard del B-premie. Hvis du har en individuell inntekt som er større enn $ 88 000, blir du belastet med et justert beløp. Dette beløpet er kjent som et inntektsrelatert månedlig justeringsbeløp (IRMAA). Jo høyere inntekten din er over $ 88.000, jo mer blir IRMAA.
COBRA koster
Hvis tilleggsavgiftene for del A eller B gjelder for deg, kan COBRA faktisk være billigere enn Medicare.
For eksempel, hvis inntekten din som person er større enn $ 500 000 eller $ 750 000 som ektepar, betaler du maksimalt $ 504,90 i måneden for del B-dekning. Hvis du ikke har tjent 30 arbeidskreditter, betaler du ytterligere $ 471 for del A-dekning. Dette betyr at de totale kostnadene for del A og B vil være $ 975,90 i måneden.
Avhengig av din forrige helseplan, kan COBRA-dekning være billigere.
Dekker Medicare ektefellen min eller pårørende?
Medicare er en individuell plan. Det dekker bare deg. I motsetning til en plan fra arbeidsgiveren din, kan du ikke legge til ektefelle eller pårørende i planen din. COBRA vil tillate din ektefelle og pårørende å holde seg på dekningen din.
Så hvis planen din dekket en ektefelle eller pårørende, kan COBRA være et smart valg. Hvis du for eksempel er 66 år og nettopp har sluttet i jobben, har du muligheten til å bruke COBRA, Medicare eller begge sammen. Hvis den forrige planen din dekket din 55 år gamle ektefelle og to barn i høyskolealderen, vil de også være kvalifisert for COBRA-dekning. De kan ikke legges til i Medicare-planen din.
I denne situasjonen kan du registrere deg i Medicare mens ektefellen din og barna bruker COBRA for å fortsette forsikringsdekningen.
Hvordan velger jeg den beste dekningen for meg?
Når du ser på Medicare- og COBRA-dekning, vil det beste valget for deg avhenge av situasjonen din. Ditt budsjett, personlige medisinske behov og behovene til din ektefelle eller avhengige vil hjelpe deg med å finne det beste valget for deg og din familie.
Når du forlater jobben, har du minst 60 dager til å bestemme deg for om du vil ta COBRA-dekning. Hvis du ikke allerede er registrert i Medicare del B, har du åtte måneder etter at du forlot jobben for å melde deg på. Du kan bruke dette tidsvinduet til å veie alternativene dine.
Faktorer du bør vurdere når du velger COBRA eller Medicare
- kostnaden for Medicare-premiene
- kostnaden for COBRA-premiene
- kostnaden for medisiner du tar
- kopibeløpet og samforsikringsbeløpet for din COBRA-plan
- Medicare Advantage-planene som er tilgjengelige i ditt område
- kostnadene for omsorg for din ektefelle eller eventuelle pårørende
Å kjenne denne informasjonen kan hjelpe deg med å bestemme hvilket alternativ som gir mest mening for deg.
Hvordan bytter jeg til Medicare hvis jeg er på COBRA nå?
Hvis du blir kvalifisert for Medicare mens du er på COBRA, stopper COBRA-dekningen din. Du kan melde deg på Medicare som normalt. Du trenger ikke ta noen ytterligere trinn. Bare vær sikker på at du registrerer deg i det første registreringsvinduet.
Vinduet varer fra 3 måneder før 65-årsdagen din til 3 måneder etter. Hvis du registrerer deg etter dette punktet, blir du belastet med en sen påmeldingsstraff.
Hvis du bruker både Medicare og COBRA sammen og ikke lenger vil ha COBRA-dekning, kan du kansellere med det forsikringsselskapet som tilbyr. En informasjonspakke fra det tidligere selskapets personalavdeling skal fortelle deg hvordan du gjør dette. COBRA-dekning er måned til måned, så du kan avbryte når som helst.
Hva er COBRA?
COBRA er et akronym som kommer fra den føderale loven som opprettet det: Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act of 1985. Alle arbeidsgivere med mer enn 20 ansatte er pålagt å tilby COBRA-dekning. Selv om du jobber for et selskap med færre enn 20 ansatte, kan du fremdeles være kvalifisert for COBRA-dekning, avhengig av tilstanden din.
COBRA sørger for at hvis du har deltatt i arbeidsgiverens helseplan, er du og dine pårørende berettiget til å kjøpe den samme planen etter at du har forlatt jobben. COBRA-dekning kan hjelpe deg og din familie med å opprettholde helseforsikringsdekning mens du leter etter en ny jobb eller annen dekning.
Når du forlater jobben, blir du varslet av helseplanen eller av din tidligere arbeidsgivers personalavdeling. Merknaden vil gi deg beskjed når planen din avsluttes og hvilke skritt du bør ta for å beholde dekningen. Du må svare på tilbudet og godta COBRA-dekning innen fristen gitt på varselet ditt. I følge loven har du minst 60 dager til å svare.
Hvordan kvalifiserer du deg til COBRA?
Den vanligste måten folk kvalifiserer seg for COBRA er ved å forlate en jobb der de deltok i en helseplan som tilbys av en arbeidsgiver. I dette tilfellet vil den tidligere ansatte og alle som var på planen, inkludert ektefelle og barn, bli tilbudt COBRA-dekning.
Det er noen få tilfeller der du kanskje kan få helsedekning gjennom COBRA:
- Hvis du har helseforsikringsdekning gjennom en ektefelle eller foreldre, men mister dekning på grunn av død, skilsmisse eller andre livsendringer. For eksempel, hvis du har helsedekning gjennom ektefellens jobb, men deretter skiller deg, er du ikke lenger dekket av denne policyen. I dette tilfellet vil du kunne bruke COBRA til å holde planen mens du ser etter annen dekning.
- Som et annet eksempel, hvis du er 24 år med dekning gjennom foreldrenes helseplan, og den forelderen dør, kan du kjøpe COBRA-dekning gjennom den planen. Du kan også bruke COBRA-dekning hvis din dekkede ektefelle eller foreldre slutter å bruke arbeidsgiver-sponset helsetjenester fordi de har blitt kvalifisert for Medicare.
- I noen tilfeller kan du bli kvalifisert for COBRA selv om du fortsatt har jobben din. Dette kan skje hvis jobben din kun tilbyr helseforsikring til heltidsansatte, og timene dine blir redusert til deltid. I dette tilfellet kan du bruke COBRA-dekning for å holde planen din, selv om du ikke lenger er heltid.
Er det situasjoner som gjør at du ikke er kvalifisert for COBRA?
Generelt vil du være kvalifisert for COBRA-dekning, uansett hvorfor du ikke lenger jobber for din tidligere arbeidsgiver. Det eneste unntaket er i tilfeller av "grov forseelse." Dette begrepet refererer vanligvis til alvorlige og mulige ulovlige lovbrudd, som å møte opp til arbeid under påvirkning av alkohol eller andre stoffer, stjele fra arbeidsgiveren eller trakassere andre ansatte.
Hvis ansettelsen din avsluttet av annen grunn, vil du fortsatt være kvalifisert for dekning. Dette gjelder selv om du ble permittert eller sparket av en grunn som ytelsesproblemer.
Hvem betaler for COBRA?
Personen som mottar forsikringsdekningen, er vanligvis den som betaler for det. Du vil være ansvarlig for hele premiebeløpet. For mange mennesker gjør dette COBRA til et dyrt alternativ for dekning. I tillegg kan din tidligere arbeidsgiver belaste deg et administrasjonsgebyr på opptil 2 prosent. Dette betyr at du kan betale 102 prosent av premiebeløpet ditt.
For eksempel, hvis du hadde en policy gjennom arbeidsgiveren din med en premie på $ 500 og arbeidsgiveren din betalte 80 prosent av den kostnaden mens du var ansatt, ville du ha betalt $ 100 i måneden for den helseforsikringen. Under COBRA betaler du $ 510 i måneden for samme dekning. De andre helsekostnadene dine, for eksempel egenandeler, mønter og sambetalinger, vil forbli de samme.
Takeaway
COBRA lar deg holde deg til helseplanen som tilbys av arbeidsgiveren din, selv etter at du har sluttet i jobben. Du vil være ansvarlig for hele premiebeløpet, inkludert den delen som ble betalt av arbeidsgiveren din.
Du kan bruke COBRA og Medicare sammen for å dekke dine helsebehov og familiens behov. Avhengig av planen din, kan COBRA dekke tjenester som Medicare ikke gjør, eller dekke dem til en lavere pris. Medicare er alltid hovedbetaleren hvis du bruker Medicare og COBRA sammen.
Til slutt er valget mellom å bruke COBRA, Medicare eller COBRA og Medicare opp til deg. Vurder budsjettet, medisinske behov og familiesituasjon når du sammenligner alternativene og kostnadene.
Denne artikkelen ble oppdatert 20. november 2020 for å gjenspeile medisininformasjon fra 2021.
.jpg)